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0 Os consumidores estão cada vez mais utilizando opções de pagamento buy now pay later (BNPL) para fazer compras online. De fato, várias empresas de e-commerce relataram enormes aumentos nas vendas, via BNPL, durante o período festivo, principalmente em torno dos picos de varejo da Black Friday e Cyber Monday de 2021.
PayPal relataram um aumento de quase 400% dos consumidores usando sua nova opção de pagamento BNPL, e a Klarna relatou um aumento de 141% nas vendas nos EUA no período, em comparação com a Black Friday 2020. Como resultado, a BNPL é atualmente a solução de pagamento de comércio eletrônico que mais cresce nos últimos anos, agora respondendo por 2,6% das vendas globais de comércio eletrônico (excluindo a China).
A BNPL foi rotulada como o cartão de crédito das gerações mais jovens devido à sua popularidade entre os millennials e os compradores da Gen Z. No entanto, com esse aumento da atividade, a taxa de fraudes também aumentou – dados atuais mostram que as fraudes aumentaram 66% em 2021 em relação a 2020.
Assim, enquanto as empresas que oferecem BNPL estão vendo um aumento nas compras e receitas, a opção de pagamento também está atraindo fraudadores, que estão sempre atentos a brechas nos sistemas de pagamento e, muitas vezes, visam novos sistemas para lucrar às custas de um varejista.
Atualmente, não há um sistema regulamentado em produtos BNPL para realizar verificações de crédito nas circunstâncias financeiras pessoais de um cliente. Como resultado, os fraudadores estão se disfarçando de clientes genuínos e configurando contas falsas quando fazem sua primeira compra, pagando uma parcela e, em seguida, fechando a conta depois de receberem suas mercadorias.
Outro tipo mais conhecido de fraude que está afetando a BNPL é a fraude de aquisição de contas (ATO). Os fraudadores têm acesso a contas genuínas de clientes e usam seus cartões para fazer pagamentos, ou para testar cartões roubados. Foi relatado que as tentativas de ATOs quase triplicaram em relação à Black Friday e à Cyber Monday no ano passado (2021). Novas empresas e plataformas de pagamento são alvos atraentes porque têm menos conhecimento de fraude e dados históricos para combater muitas instâncias da ATO, que dificilmente serão captadas por novos sistemas.
No entanto, nem tudo são más notícias e muitos provedores de BNPL estão seguindo as melhores práticas. Por exemplo, atualmente, é política da Klarna aceitar a responsabilidade por qualquer fraude, de modo que comerciantes ou varejistas que oferecem sua solução como método de pagamento não são deixados expostos e são pagos integralmente para sua venda. Isso torna a BNPL uma opção de método de pagamento sensata para alguns varejistas do ponto de vista do risco.
Também é importante notar que a BNPL não levou à criação de novos tipos de fraude, e os tipos de fraudes que afetam a BNPL muitas vezes não são diferentes das fraudes gerais no e-commerce. Como resultado, o onboarding e a autenticação de clientes ainda desempenha um papel significativo na prevenção de fraudes. Dito isto, algumas empresas da BNPL continuam relutantes em aumentar ou alterar seus cheques de crédito durante o processo de onboarding e autenticação, porque não querem recusar clientes genuínos. Este é um conflito familiar: segurança do cliente versus satisfação do cliente.
Another layer of security that has had a positive impact on preventing attempted e-commerce fraud is 3-D Secure authentication (3DS). However, much of the fraud that BNPL is susceptible to can avoid 3DS checks, by a fraudster hacking into an account and changing the authentication details (such as someone’s phone number).
SIM swapping is also a popular method of gaining access to someone’s account and beating 3DS. While 3DSv2 has been an option since last January (2021), 3DS will not be decommissioned until October 2022 (at the earliest), so fraud will continue to effect businesses which offer BNPL as a payment option. 3DSv2 is specifically designed for smartphones and will ask customers for biometric authentication, before allowing a payment, so this will help in the long term.
In the future, biometric authentication could provide additional checks and therefore offer more protection, while building on BNPL’s key selling points of convenience, speed, and user experience.
Dito isto, com a fraude no e-commerce em ascensão, com o crescimento atual estimando um aumento de 18% no próximo ano, é vital que as empresas que oferecem o BNPL como método de pagamento e seus parceiros estejam preparados e equipados com a mais recente tecnologia de combate a fraudes, bem como um aumento dos processos de autenticação/validação de dados para garantir que não sejam vítimas de fraudadores.
FONTE: HELPNET SECURITY